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    疫情影響一季度數據下滑,信用卡壞賬率或在二季度抬升

    瀏覽:  來源:21世紀經濟報道   日期:2022-05-10 09:54

      近日央行官網更新的2022年《金融機構人民幣信貸收支表》顯示,今年3月末,個人短期消費貸款余額90644億元,同比增長3.87%。而一季度末,金融機構人民幣各項貸款余額201.01萬億元,同比增長11.4%。3.87%與11.4%,說明相比于貸款增量,個人消費貸款增長率相對偏低。

      另據央行上??偛繑祿?,住戶部門貸款減少17億元,其中,短期貸款減少178億元。區域再放大些看,一季度長三角地區住戶部門貸款增加3618億元,同比少增3720億元,其中,短期貸款僅增加506億元。一般來說,居民部門中的短期貸款較能說明消費貸款的增減情況。

      一季度數據下滑

      “疫情影響了消費力?!币晃幌M金融業內人士對記者表示,今年該公司的一季度展業情況不理想,似乎回到了2020年。他的感覺是,居民消費意愿似乎下降了,有了錢也更多的愿意去做避險而不是消費。

      但分析這兩年的數據走勢,并不顯如此悲觀。比較2020年疫情前后的數據,當時消費貸款余額最高峰出現在2019年12月,個人短期消費貸款余額為99307.81億元。到了2020年1月,這一數字降為78875.36億元。一直到2020年6月以前,均維持在80000億之下。

      2021年消費貸款余額強勁復蘇,2021年12月數據為93597.82億元,已經逼近2019年末的最高水平。而2022年這幾個月,個人短期消費貸款余額也均維持在90000億元左右,只有2月由于季節性擾動略低于90000億元??傮w來看,2022年這幾個月,雖然不似2021年的恢復性增長那么令人振奮,但也好于2020年同期。

      不過,消費金融機構的擔憂在于二季度。多位消費金融行業人士對記者表示,由于4月以來國內一些城市進入疫情管控,今年的消費低谷很可能出現在二季度。

      “無論是規模指標還是風險指標,雖有下滑,但4月份的下滑速度不比2020年快。但2020年疫情后能明顯感覺大家更愿意存錢,消費傾向減少,而今年這一波疫情則進一步加深了這一趨勢。短期來看,未來市場信貸需求還是很疲軟?!币晃幌M金融公司戰略規劃部人士對記者表示。

      不過,專家們也有另一個角度的解讀。

      4月21日,商務部新聞發言人高峰表示,一季度社會消費品零售總額10.9萬億元,同比增長了3.3%;最終消費支出對經濟增長貢獻率達到了69.4%,仍然是中國經濟增長的第一拉動力??傮w上看,中國經濟長期向好的基本面沒有改變,消費市場潛力大、韌性強的特點沒有改變。針對近期國內新冠肺炎疫情散發頻發的情況,將堅持以人民為中心,統籌好疫情防控和經濟社會發展。隨著疫情影響逐步得到控制,促消費各項政策措施落地見效,預計后期消費將繼續保持恢復態勢。

      3月份,受疫情影響,居民外出購物、就餐減少,市場銷售明顯受阻。當月社會消費品零售總額同比下降3.5%,其中餐飲收入同比下降16.4%。與此同時,網上零售對市場銷售增長貢獻率提升。一季度,全國實物商品網上零售額同比增長8.8%,增速比2021年四季度加快4個百分點,對市場銷售增長拉動超過1.5個百分點。

      中信證券首席經濟學家明明對21世紀經濟報道表示,本輪國內疫情高點已過,復工復產循序漸進,預計消費等宏觀指標將在未來邊際改善,消費金融也將會有所恢復,特別是在疫情消退、市場主體紓困和消費刺激等一攬子政策下,較4月會有明顯好轉。但是對于報復性消費來說,由于短期內企業經營預期仍然不佳,個人儲蓄避險意愿相對較強,因此即便疫情結束,暫時也難以出現規模性的報復性消費,市場還是會延續一個比較緩和穩定的節奏逐步恢復。

      壞賬率或在二季度抬升

      根據2020年的歷史經驗,包括信用卡、消費貸在內的消費金融不良率,在疫情期間以及疫情平息后的一段時間內都會有所抬升,而業內也有這樣的擔憂。

      “行業的風險指標在一季度已經有所抬升,預計四月會升得更快一些。由于壞賬率是一個滯后性的指標,很可能在二季度、三季度顯現出增長的趨勢?!鄙鲜鱿M金融公司戰略規劃部人士表示。

      回顧2020年,在新冠疫情之后,銀行資產質量承壓,信用卡類貸款首當其沖,不良率攀升顯著。中國人民銀行發布數據顯示,2020年信用卡逾期半年未償信貸總額838.64 億元,相比于2019年的742.66 億元,上升12.92%。而在2019年末,信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元,占信用卡應償信貸余額的0.98%。

      在2021年,信用卡不良指標迎來全面好轉,不良率普遍較上一年有所下降。21世紀經濟報道此前整理了信用卡規模較大的10家上市銀行數據,其中8家不良率下降,僅有2家不良率微升。

      對于銀行信用卡、消費金融公司而言,會不會重現2020年消費金融不良率大幅上升的情景,應當如何避免?

      明明對記者表示,考慮到疫情對經濟尤其是中小企業的負面沖擊,預計消費金融不良率會有所上升,但由于2020年的經驗已經使得許多信用中介提高了審核門檻,因此預計不良率上升幅度可控。在未來,此類機構一方面在拓展客源的同時要加強信貸投放資質審核,另一方面對于已經出現的不良資產,可以采取差異化催收、不良資產證券化等方式減小損失。

      此外,為減輕受疫情影響的客戶的還款壓力,目前多地已經積極推進金融紓困政策。

      近期,央行上??偛酷槍κ芤咔橛绊?、個人房貸還款困難等急難愁盼問題,指導金融機構迅速回應市場關切,鼓勵應延盡延,推出延期還款、調整還款計劃等措施,緩解客戶還款壓力。

      為緩解居民因疫情導致的信貸還款壓力,已有多家銀行推出延期還款、征信異議修改等金融支持措施。為了緩解疫情期間房貸、消費貸等用戶的還款壓力,當前已有包括工商銀行、中國銀行、交通銀行、興業銀行、浙商銀行、浦發銀行、張家港農商行、江陰農商行在內的多家銀行對“還款服務”進行調整為用戶紓困。


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    標簽:疫情信用卡,信用卡壞賬

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